Платежные карты прочно вошли в быт и жизнь казахстанцев. Пользоваться ими стали даже люди старшего поколения – посредством банкоматов они получает пенсии и оплачивают коммунальные услуги, за которые, между прочим, банки берут комиссионные, размер которых узнать практически невозможно (в банках ссылаются на некую банковскую тайну, которую они не могут выдать, будто она военная или государственная. А по-моему, просто корыстная, иначе зачем ее скрывать от своего же клиента?
Чтобы получить ответы на некоторые злободневные для простого обывателя вопросы, мы обратились в Южно-Казахстанский филиал Национального банка Казахстана.
- Какова история появления платежных карт в Казахстане и для чего они нужны?
- В западном мире безналичные платежи с использованием платежных карточек начали развиваться в 40-50-е годы прошлого века, когда платежные карточки частично сменили чековые книжки. В Казахстане первый карточный проект реализован АО «Народный Банк Казахстана» в 1992 году. Это была зарплатная программа «Иртыш-карт», запущенная совместно с Ермаковским ферросплавным заводом, для снятия социального напряжения, связанного с недостатком наличных денег в тот период. Заработная плата начислялась на специальные счета и выдавалась по дебетным платежным карточкам с магнитной полосой. Также первопроходцем в карточном бизнесе был акционерный банк «Алем Банк Казахстан» с продуктом Alemcard. Посредством первых карточных программ в Казахстане в основном реализовывались зарплатные проекты для студентов и работников бюджетной сферы.
За более чем два десятилетия развития рынок платежных карточек в Казахстане претерпел значительные изменения. Сегодня платежная карточка - это современный, эффективный и удобный инструмент для платежей за товары и услуги, в том числе коммунальные и услуги связи и Интернета, для быстрых переводов денег родным и близким, оплаты налогов, конвертации валюты и получения наличных денег со своего счета. С помощью платежной карточки можно совершать платежи в Интернете, например, покупать авиа- и железнодорожные билеты или товары из-за рубежа, а также использовать все преимущества дистанционного банковского обслуживания - мобильного банкинга.
- Чем отличаются платежные карты различных банков второго уровня и каковы комиссии за снятие наличных? Сколько раз и за что банки могут брать комиссионные (самая большая и малая величина)? Каковы размеры комиссий банков за использование платежных карт других банков в их банкоматах? По какой платежной карте нет комиссионных?
- Платежные карточки можно классифицировать по различным категориям в зависимости от:
- используемой технологии: чиповые (микропроцессорные) и с магнитной полосой;
- наличия денег: дебетные (операции совершаются в пределах имеющихся на счете средств), кредитные (операции совершаются за счет определенного банком кредитного лимита);
- принадлежности к системе: локальные и международные;
- по принципу осуществления платежей: контактные и бесконтактные.
Сегодня в республике 26 банков и АО «Казпочта» выпускают платежные карточки локальных и международных систем. Доля платежных карточек международных систем в Казахстане составляет 94,2%.
Карточные продукты банков варьируются от простых и доступных по цене до эксклюзивных предложений, обеспечивающих их держателям привилегии мирового уровня.
Размер комиссий банков зависит от ряда факторов. Так, при снятии наличных денег в тарифах учитываются затраты банков на приобретение банкоматов, выпуск и обслуживание карточек, инкассацию наличности, покупку карточного программного обеспечения, серверных мощностей. Кроме того, средства направляются на приобретение систем безопасности и разработку новых продуктов и услуг. Комиссии банков могут зависеть также от типа или класса карточки. Самые доступные и распространенные дебетные карточки - VISA Elektron, Maestro, Cirrus, Altyn UPI - характеризуются минимальной стоимостью обслуживания и при этом позволяют осуществлять платежи и получать наличные деньги в банкомате. Выпуск такой карточки может осуществляться на бесплатной основе (при этом, оказывается, банк может взимать комиссию за последующие годы обслуживания платежной карточки от 700 тенге до 60 тысяч тенге), снятие денег в банкомате может стоить от 0 тенге в своей сети до 1,5% минимум 200 тенге в сети банкоматов другого банка (значит, комиссионные все-таки берут. - Авт.).
Дебетные платежные карточки Visa Classik или Маster Card Standart позволяют их держателям осуществлять покупки за рубежом, бронировать гостиницы, авиабилеты и так далее. Банк, выпустивший платежную карточку, может бесплатно предоставить дополнительный пакет услуг ее держателю. Комиссии за снятие наличных денег варьируются от 0 тенге в своей сети до 2,5% минимум 1000 тенге в сети банкоматов других банков.
Visa Gold, Master Card Gold, Altyn UPI Gold, Visa Platinum, Visa Infinite, Master Card Platinum, Master Card Platinum Diamond относятся к премиальным карточным продуктам, они сопровождаются эксклюзивным пакетом услуг, льгот и привилегий (например, бесплатная дополнительная карточка другой платежной системы, международный страховой полис, разработанный специально для путешествий за границей, льготы и привилегии в крупнейших мировых магазинах, клубах, гостиницах, залы для особо важных персон в аэропортах, страхование покупок и многое другое). Комиссии банков за годовое обслуживание премиальных карточных продуктов могут достигать 60 тысяч тенге.
Отдельным карточным продуктом банка являются так называемые «зарплатные» проекты. В данном случае тарифы за выпуск и обслуживание платежных карточек, зачисление и снятие денег, переводные операции обговариваются с каждой организацией индивидуально. Как правило, тарифы по зарплатным договорам привлекательнее, чем по стандартным пакетам банка.
Таким образом, в каждом банке можно найти платежную карточку, удовлетворяющую различные финансовые и функциональные потребности. Банки конкурируют за счет предоставления клиентам дополнительных сервисов - реализации бонусных программ (возврат на платежную карточку денег от суммы покупки), проведения акций, кобрендинговых программ (совместно с предприятиями торговли и сервиса), а также величины комиссий по карточным операциям.
Перечень и размеры тарифов банков за обслуживание платежных карточек размещаются на Интернет-ресурсах банков, прикладываются к договорам, их можно запросить для ознакомления у любого менеджера в отделении банка.
Хотелось бы обратить внимание читателей на то, что платежная карточка в первую очередь предназначена для осуществления безналичных платежей за работы, товары и услуги. Во всем мире, в том числе и в Казахстане, безналичные платежи с использованием платежных карточек в точках продаж через РОS-терминалы (точка продаж) осуществляются бесплатно для держателей карточек, независимо от того, какому банку принадлежит точка продаж. Количество торговых предприятий, принимающих в Казахстане к оплате платежные карточки, постоянно растет. При совершении безналичной оплаты за рубежом банк, выпустивший платежную карточку, может взять комиссию только за конвертацию валюты.
То есть в некоторых случаях комиссии банков и международных платежных систем за снятие наличных денег с банкоматов направлены на то, чтобы клиентам было выгоднее расплачиваться безналичным путем, нежели снимать деньги в банкомате. Таким образом, расплачиваясь платежной карточкой в РОS-терминалах, можно избежать комиссий за обналичивание денег в банкоматах.
- Как эффективнее управлять финансами с помощью платежных карт?
- Для того чтобы использование платежной карточки было на самом деле удобным, эффективным и безопасным, необходимо понимать, что платежная карточка является «ключом от квартиры, где деньги лежат». Поэтому нужно ответственно подходить к вопросу управления своими финансами, внимательно изучать условия договора о выпуске и обслуживании платежной карточки, а также тарифы банка. При решении приобретения платежной карточки нужно в первую очередь определить цели ее использования, провести анализ банковских предложений на рынке и выбрать наиболее подходящий для вас продукт.
- В последнее время участились случаи мошенничества по банковским картам. Есть ли способы защититься?
- Казахстанские банки выпускают платежные карточки, содержащие наряду с магнитной полосой встроенный микропроцессор или чип. Такие карточки обладают значительно более высокой степенью защиты хранящейся на них информации, большим объемом памяти и функциональностью. Благодаря чиповой технологии, при которой подделка или кража данных весьма затруднительна, мошенничество с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов имеет единичные случаи. По статистике за 2014 год и первый квартал 2015 года основным методом мошенничества были Интернет-покупки за пределами Казахстана, когда злоумышленники имеют данные чужих платежных карточек и с их использованием совершают Интернет-платежи. Вместе с тем, большинство случаев мошенничества и несанкционированного использования платежных карточек связано с беспечным отношением самих держателей карточек.
В целях безопасности использования платежных карточек необходимо придерживаться простых рекомендаций, которые даются всеми банками, а именно:
- никогда не сообщайте PIN-код третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам банка, кассирам и лицам, помогающим вам в использовании платежной карточки;
- при осуществлении безналичных платежей в Интернете следует использовать либо дополнительный защитный код 3D Sekure Code (своего рода пин-код для Интернет-операций), либо специальные виртуальные карточки, предназначенные для проведения операций в Интернете;
- при платежах через Интернет следует пользоваться сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг;
- необходимо иметь при себе контактные телефоны банка, выпустившего платежную карточку, для быстрой блокировки карточки в случае ее утери или хищения (телефоны банка указываются на оборотной стороне платежной карточки);
- воздержитесь от использования банкоматов в подозрительных, непроверенных местах;
- для контроля операций с использованием платежной карточки рекомендуется подключение к услуге мобильного оповещения о совершаемых операциях по банковскому счету.
Рекомендации по безопасному использованию платежных карточек также размещены на сайте Национального Банка Республики Казахстан в разделе «Платежные системы» - «Публикации».
Подготовил
Бейбит БИСЕНБАЕВ.
